H1B 被裁员后，房贷怎么办？
简短回答：先看身份——H1B 失业后有最长 60 天宽限期（但 DHS 2026 年 9 月提议取消，政策在变）；再看房贷——失业是必须告诉 lender 的重大变化，瞒着不说后果更严重。下面把身份、贷款、沟通三件事一次讲清。
⚠️ 先看这条：60 天宽限期可能要没了
DHS 在 2026 年 9 月 11 日发布了拟议规则（Federal Register 91 FR 57807），提议彻底取消 8 CFR 214.1(l)(2) 下的 60 天宽限期，评论期到 2026 年 11 月 10 日。如果最终按提议实施，H1B 被裁后将不再有宽限期、身份第二天即失效。这是拟议规则，还不是最终法律——但说明风向在收紧。本文写的是现行规则，行动前务必核实 USCIS 最新口径，或咨询移民律师。
先看 30 秒重点
- 宽限期：现行规则下，H1B 雇佣终止后最长 60 天（或到 I-94 到期，以短为准），算维持身份、不算非法滞留，但没有工作许可。
- 房贷：lender 放款前会核实雇佣状态，失业必须主动披露；隐瞒属于贷款欺诈。
- 出路：60 天内找到新雇主做 H-1B transfer，或转 B-2 等其他身份，或离境。房贷可以暂停、换方案，等新工作落实再继续。
一、身份：60 天宽限期到底怎么算
根据联邦法规 8 CFR 214.1(l)(2)，H-1B（以及 E-1/E-2/E-3/H-1B1/L-1/O-1/TN）持有人在雇佣终止后，可被视为维持身份最长 60 个连续自然日，或到 I-94 上的合法停留期结束——以较短者为准。USCIS 官网的"Options for Nonimmigrant Workers Following Termination of Employment"页面列明了这条规则。
- 起算日：一般从最后一个领工资的日子次日起算。如果公司给了 notice period 或 garden leave（仍在 payroll 上），宽限期从 payroll 结束才起算。
- I-94 说了算：如果你的 I-94 30 天后到期，那你只有 30 天，不是 60 天。先去 i94.cbp.dhs.gov 查 I-94 到期日。
- 宽限期内：视为维持合法身份，不累积非法滞留；但不能工作——除非新雇主已经为你递交了 H-1B 申请（portability）。
- 宽限期是"酌情"的：法规写的是 discretionary，移民官有权缩短或不给。留好解雇信、最后工资单，证明时间线。
宽限期内的合法出路三条：① 新雇主及时递交 H-1B transfer（change of employer）申请；② 及时申请转其他身份（如 B-2 访客）；③ 到期前离境。哪条都走不通，到期就得走人。
二、房贷：失业是必须披露的重大变化
房贷审核里，收入和雇佣状态是两大支柱。lender 在放款前会做雇佣核实（verbal verification of employment，通常在 closing 前 10 个工作日内打电话或发函给雇主）。如果你在申请过程中失业，这属于"material change"，法律上必须主动告诉 lender。
已经在走流程，还没 close
第一时间告诉你的 loan officer。常见处理：暂停流程等新工作落实；或者如果新工作很快确定，lender 可能接受 offer letter + 入职时间。瞒着 close，一旦被发现可能是贷款欺诈，后果远比晚买房严重。
已经 close，之后被裁
已放款的贷款不受影响，继续按时还款即可。lender 不会因为你事后失业而收回贷款。但如果手头紧，尽早联系 servicer 谈 forbearance 或改还款计划，别等到逾期。
还没开始申请
先稳住身份，再谈买房。绝大多数 lender 要求稳定的雇佣和收入证明，宽限期内的"无业"状态几乎拿不到 conforming 贷款。把买房计划往后推，等新 H-1B 落定、有两三个月工资单再说。
用 offer letter 申请
部分 lender 接受新雇主的 offer letter 作为收入证明，但通常要求入职日期在 closing 后 60 天内、且是同行业全职岗位。具体看各 lender 的 overlay，提前问清楚。
三、和 lender 沟通的正确姿势
- 越早说越好。loan officer 见过各种情况，失业不丢人；被发现隐瞒才丢人，还违法。
- 带着方案去谈。"我被裁了，但下周有两家 onsite，手里有 X 个月储备金"比"我被裁了怎么办"好谈得多。lender 看的是还款能力，不是同情分。
- 问清暂停成本。lock 的利率过期了重 lock 要多少钱？ appraisal 报告有效期多久？把数字问出来再做决定。
- 别乱动钱。失业期间不要有大额转账、不要开新信用卡、不要买车——任何异常资金流动都会让 underwriter 起疑。
常见问题
Q：宽限期内能工作吗？
A：不能。宽限期只维持身份，不给工作许可。只有新雇主递交 H-1B transfer 申请后，才能按 portability 规则为新雇主工作。
Q：DHS 提议取消宽限期，现在到底按哪个来？
A：截至本文发布（2026-09-27），取消只是拟议规则（NPRM），评论期到 2026-11-10，现行 60 天规则仍然有效。但规则可能在你读到本文时已经变了——动手前先查 USCIS 官网或问移民律师。
Q：拿了 severance，宽限期从哪天算？
A：USCIS 口径一般按"最后一个领工资日"起算；如果 severance 期间仍在 payroll 上，有律师主张从 payroll 结束起算，但这是移民官酌情认定的灰色地带，别自己赌。
出处：USCIS "Options for Nonimmigrant Workers Following Termination of Employment"（uscis.gov）；8 CFR 214.1(l)(2)；DHS 拟议规则 Federal Register 91 FR 57807（2026-09-11，评论期至 2026-11-10）。移民政策变化快，个案请咨询移民律师；贷款方案请以 lender 实际审核为准。